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Qui sont les différents intervenants en assurance de dommages et quels sont leurs rôles?

D’abord, permettez-moi de me présenter. Je suis courtier en assurance de dommages à l’emploi de BFL CANADA risques et assurances inc. depuis cinq ans. BFL CANADA offre des services de courtage spécialisés dans plusieurs domaines, incluant celui de l’industrie de la sécurité.

Fréquemment, dans mon quotidien, je constate que les assurés sont mal informés sur les structures qui supportent l’assurance de dommages en général. Mon objectif de rédaction dans Sécurité Québec est donc de donner la possibilité aux professionnels de l’industrie de la sécurité au Québec d’être mieux renseignés, en décrivant la liste des intervenants de l’industrie et en expliquant leurs rôles respectifs. 

L’assureur

L’assureur est l’entité auprès de laquelle le contrat d’assurance est souscrit, et qui s’engage à fournir les prestations prévues en cas de réalisation du risque. Deux catégories importantes sont à noter : les assureurs directs, qui feront affaire directement avec le consommateur par le biais de leurs agents d’assurance; et l’assureur à courtier, qui fera affaire uniquement avec des courtiers d’assurance par le biais de leurs souscripteurs. 

Le courtier d’assurance de dommages

Le courtier est un professionnel certifié par l’AMF qui travaille dans un cabinet offrant les produits de différentes compagnies d’assurance. De plus, s’il se spécialise en assurance des entreprises et il possède une connaissance de l’activité économique de son client. Son travail consiste essentiellement à représenter les intérêts de ses clients en jouant le rôle d’intermédiaire entre l’assuré et les assureurs. Il conseille les clients sur les produits d’assurance les mieux adaptés à leur situation et négocie la meilleure prime pour eux. Pour avoir la possibilité d’obtenir une soumission d’un assureur, le cabinet avec lequel le courtier est associé doit posséder un traité de nomination avec l’assureur sollicité. Tous les courtiers n’ont donc pas accès aux mêmes marchés. Le courtier conseille aussi l’assuré lors d’une réclamation et se charge d’acheminer celle-ci à l’assureur. Certains cabinets de courtage, tels que BFL CANADA, offrent  en valeur ajoutée à leurs clients, un service d’experts en sinistre certifiés. Ceux-ci épauleront l’assuré de l’ouverture à la fermeture de son dossier de réclamation. 

L’agent en assurance de dommages

L’agent est un professionnel certifié par l’AMF qui travaille au sein d’une compagnie d’assurance. Son devoir de conseiller est similaire à celui du courtier. Il faut par contre bien comprendre que celui-ci est limité aux produits offerts par l’assureur pour lequel il travaille.

L’expert en sinistre

L’expert en sinistre est un professionnel certifié par l’AMF qui analyse les faits et les circonstances des sinistres pour le compte d’un cabinet indépendant ou d’un assureur. Lorsqu’un dossier de réclamation est ouvert auprès de l’assureur, l’expert en sinistre communique directement avec l’assuré dans l’objectif d’arriver à un règlement final. Il mandate les spécialistes et coordonne leur travail, recueille les déclarations des tierces parties et évalue les dommages et la responsabilité. 

Pour être certifiés par l’Autorité des marchés financiers (AMF), les représentants en assurance de dommages doivent être inscrits auprès la Chambre de l’assurance de dommages (ChAD) qui est un organisme d’autoréglementation. 

La table est donc mise pour la suite de cette chronique semestrielle. La prochaine étape sera de mettre en perspective les relations entre les assureurs et l’industrie de la sécurité. Ce sujet promet d’être très intéressant puisque les deux industries sont depuis toujours dépendantes l’une de l’autre. 

Simon Morin est courtier en assurance de dommages, gestionnaire – Service client chez BFL Canada.

www.bflcanada.ca